El Banco Central de la República Argentina autorizó a las billeteras virtuales a debitar de manera automática las cuotas de préstamos personales desde cuentas bancarias, una medida que busca mejorar el sistema de cobro de créditos digitales y reducir los elevados niveles de morosidad registrados en este segmento del sistema financiero.
La normativa permitirá que, a partir de finales de agosto, las aplicaciones de pago puedan cobrar las cuotas directamente desde cuentas bancarias o desde otras billeteras interoperables, siempre que el usuario otorgue previamente una autorización digital. Hasta ahora, este mecanismo estaba reservado exclusivamente para las entidades bancarias.
El sistema funcionará de manera similar al débito automático que actualmente se utiliza para pagar servicios o tarjetas de crédito. Una vez que el cliente autorice la operación, se realizará un intento mensual de cobro desde la cuenta asociada. En caso de no existir fondos suficientes, el sistema habilitará hasta dos reintentos adicionales. Además, las cuotas deberán ser fijas e iguales durante todo el plazo del préstamo.
La decisión del regulador se produce en un contexto de fuerte aumento en los niveles de morosidad dentro del crédito digital. De acuerdo con datos oficiales, el atraso en los pagos alcanza el 25% en los préstamos otorgados por billeteras virtuales, más del doble del 12% que registran los bancos tradicionales, el nivel más alto desde 2010.
El fenómeno se observa con mayor intensidad en los sectores de menores ingresos. Cerca de uno de cada cuatro préstamos de hasta un millón de pesos presenta demoras en el pago de las cuotas, en parte porque hasta ahora muchas aplicaciones permitían que el pago se realizara de manera opcional, lo que dificultaba la recuperación de los créditos.
Fuentes del sistema financiero indicaron que la medida surgió tras negociaciones entre bancos y empresas fintech, con el objetivo de equilibrar el funcionamiento del mercado de crédito digital. En ese marco, las plataformas desarrollaron un sistema de cobro automático que les permitirá recuperar los préstamos otorgados y reducir los riesgos financieros asociados a la morosidad.
El nuevo mecanismo tendrá un costo mínimo regulado. La entidad que otorgue el préstamo, ya sea un banco o una empresa financiera no bancaria, deberá abonar un arancel del 0,6% sobre cada cuota debitada, costo que no será trasladado directamente al usuario.
Podrán utilizar este sistema las entidades bancarias, las fintech registradas ante el Banco Central de la República Argentina y también cooperativas o mutuales que otorguen financiamiento. Entre los servicios que operan bajo este modelo se encuentra Mercado Crédito, la plataforma de préstamos vinculada a Mercado Libre.
Especialistas del sector señalan que el nuevo esquema podría contribuir a reducir los costos de cobranza dentro del sistema financiero digital. En ese escenario, sostienen que en el futuro podría generarse una disminución en el costo de los préstamos, aunque la normativa no obliga a las entidades a trasladar ese posible ahorro a los clientes.
